Většina z nás se po uzavření pojistné smlouvy (ať už jde o pojištění majetku, domácnosti, nebo životní pojištění) uleví s pocitem, že je „krytá“. Smlouvu uložíme do složky s důležitými dokumenty a přestáváme se o ni starat. Tento přístup je však jedním z největších finančních rizik, které na sebe nevědomky bereme.
Pojistné smlouvy, které leží bez povšimnutí pět, deset nebo patnáct let, se v dnešní době vysoké inflace a rostoucích cen nemovitostí stávají časovanou bombou. V případě pojistné události – ať už jde o požár, povodeň, nebo jen banální vytopení – zjistíte, že sjednaná pojistná částka pokryje jen zlomek skutečné škody.
Cílem tohoto článku je ukázat, proč je pravidelná aktualizace a indexace pojistných smluv klíčová, jaké jsou největší hrozby plynoucí ze zastaralého krytí a jak zajistit, že vaše pojištění skutečně ochrání váš majetek v plné hodnotě.
1. Nepřítel číslo jedna: Podpojištění a inflace
Největší hrozbou spojenou se starými smlouvami je fenomén zvaný podpojištění.
Co je to podpojištění?
Podpojištění nastává, když je sjednaná pojistná částka (limit krytí) výrazně nižší než je aktuální tržní nebo reprodukční hodnota pojištěného majetku. Jinými slovy, pojištěný majetek má dnes hodnotu 5 milionů Kč, ale ve smlouvě je pojištěn pouze na 3 miliony Kč.
Jak podpojištění ovlivní plnění?
V případě totální škody (např. dům shoří) dostanete sice sjednané 3 miliony Kč, ale na obnovu domu potřebujete 5 milionů Kč – rozdíl 2 miliony Kč musíte uhradit z vlastní kapsy.
Mnohem horší je situace u částečné škody. Pojišťovny uplatňují tzv. pravidlo poměru. Pokud zjistí, že je majetek podpojištěn o 40 % (3 miliony krytí místo 5 milionů hodnoty), zkrátí plnění v tomto stejném poměru.
Příklad:
- Aktuální hodnota domu: 5 000 000 Kč
- Pojistná částka ve smlouvě: 3 000 000 Kč
- Stupeň podpojištění: 40 %
- Škoda po povodni: 500 000 Kč
- Plnění od pojišťovny: Pojišťovna krátí plnění o 40 %. Vyplatí vám tedy pouze 300 000 Kč. Zbytek (200 000 Kč) musíte doplatit sami.
Podpojištění je zrádné, protože klienti sice platí pojistné, ale v případě potřeby nedostanou dostatečnou náhradu.
Důsledky inflace a cen stavebních prací
Ceny stavebních materiálů, práce a nemovitostí rostly v posledních letech raketovým tempem, zejména po roce 2021. Pojištění sjednané v roce 2018, kdy byly ceny naprosto jinde, je dnes z definice podhodnocené. Inflace tak automaticky „okrádá“ vaše pojistné krytí o reálnou hodnotu.
2. Indexace jako obrana proti inflaci
Zásadním nástrojem, který pomáhá bojovat proti podpojištění, je indexace pojistné smlouvy.
Co je indexace?
Indexace je mechanismus, kterým pojišťovna automaticky navyšuje sjednané pojistné částky o míru inflace nebo o růst indexu stavebních cen. Zároveň se o stejné procento obvykle navyšuje i pojistné.
Většina moderních smluv nabízí indexaci jako standardní službu. Pokud je ve smlouvě sjednána, klient obvykle jednou ročně obdrží oznámení o navýšení.
Výhody indexace:
- Plynulé navyšování: Klient nemusí neustále sám hlídat inflaci a riziko podpojištění.
- Ochrana před zkrácením plnění: Pravidelná úprava zaručuje, že sjednaná částka zůstává blízká reálné hodnotě majetku.
Slabé stránky indexace:
Indexace je účinná, ale není všespásná. Pracuje pouze s průměrnými indexy. Nemusí zohlednit:
- Velké stavební úpravy: Přístavba, nová střecha, drahá rekonstrukce koupelny – to vše skokově zvyšuje hodnotu nemovitosti, ale indexace to nezachytí.
- Nadstandardní vybavení: Drahé vestavěné spotřebiče, chytrá domácnost nebo nové cennosti.
- Skokové nárůsty cen: V době hyperinflace nebo nečekaného zdražení stavebních materiálů (jako tomu bylo v letech 2021–2023) může být indexace nedostatečná.
Proto je samotná indexace nutná, ale ne dostatečná.
3. Nutnost aktivní revize: Kdy musíte jednat vy?
Aktivní revize a manuální aktualizace smlouvy je nezbytná, pokud nastala jakákoli událost, která změnila hodnotu pojištěného majetku, nebo pokud je smlouva starší než 5 let.
Kdy je nezbytné smlouvu aktualizovat?
| Událost | Typ pojištění, kterého se týká | Proč aktualizovat |
| Generální rekonstrukce (nová střecha, zateplení, nová okna) | Nemovitost | Zvyšuje reprodukční cenu domu/bytu. |
| Přístavba/Zvětšení plochy (veranda, garáž) | Nemovitost | Skokové zvýšení hodnoty majetku a nutnost přepočítat plochu. |
| Pořízení cenného vybavení/umění | Domácnost | Nové cenné věci (elektronika, šperky) vyžadují vyšší limit pojištění. |
| Nová kuchyně na míru | Domácnost i nemovitost | Zvyšuje se hodnota vestavěných prvků, které se často dělí mezi pojištění. |
| Změna životní situace (děti, hypotéka) | Životní pojištění | Nutnost navýšit pojistnou částku pro krytí závazků a rodiny. |
| Upravené zabezpečení (alarm, bezpečnostní dveře) | Nemovitost | Může snížit pojistné a zlepšit podmínky, pokud to pojišťovně nahlásíte. |
Exportovat do Tabulek
Jak provést revizi?
- Stanovte aktuální hodnotu: Zjistěte, kolik by stála obnova vaší nemovitosti v dnešních cenách (tzv. reprodukční cena). Můžete se zeptat znalce nebo použít kalkulačky na webech stavebních firem.
- Ověřte limity domácnosti: Sepište si soupis nejdražších věcí v domácnosti (nábytek, elektronika, oblečení) a zjistěte, zda sjednaný limit domácnosti stále odpovídá.
- Kontaktujte svého poradce/pojišťovnu: Požádejte o individuální přecenění pojistné částky. Pojišťovna provede změnu a vystaví nový dodatek ke smlouvě s upravenou částkou a pojistným.
4. Pozor na zastaralé riziko a výluky
Kromě podpojištění hrozí u starých smluv i riziko, že už neodpovídají moderním hrozbám nebo novým trendům ve stavebnictví a bydlení.
Nedostatečné krytí rizik:
- Kybernetická rizika: Moderní smlouvy na domácnost často kryjí kybernetickou šikanu nebo zneužití platebních karet. Staré smlouvy toto riziko téměř nikdy neobsahují.
- Klimatické změny: Staré smlouvy mohou mít nízké limity na povodeň a záplavu nebo obsahovat přísné výluky. Nové smlouvy jsou flexibilnější a lépe reagují na lokální rizika.
- Chytrá domácnost: Poškození drahých prvků chytré domácnosti nemusí být adekvátně kryto v sekci „elektronika“, ale může vyžadovat speciální připojištění.
Zastarávání pojistných podmínek:
Podmínky v pojišťovnictví se neustále vyvíjejí. Stará smlouva může obsahovat nevýhodné výluky nebo zastaralé definice pojmů. Při revizi máte možnost přejít na novější, modernější pojistný produkt, který má širší krytí za srovnatelnou cenu.
Investice do jistoty
Pojistná smlouva by měla být vnímána jako dynamický dokument, nikoliv jako neměnný cár papíru. Indexace je dobrý start, ale aktivní revize každé 3 až 5 let je pro ochranu vašeho majetku a finanční stability naprosto klíčová.
Nečekejte, až nastane škoda, a ujistěte se, že pojistná částka odpovídá dnešní ceně obnovy vašeho majetku. Investice několika hodin času do revize smlouvy se vám v případě pojistné události mnohonásobně vrátí – v klidu, jistotě a plném plnění. Nechte svůj majetek chránit se stejnou péčí, s jakou jste ho pořizovali.
