Cestovní pojištění je pro mnohé jen nutné zlo, položka, kterou rychle odkliknou před odletem, aniž by si přečetli detaily. Toto rychlé rozhodnutí však může mít v případě nečekaného úrazu, nemoci nebo zrušení cesty katastrofální finanční dopady. Kolem cestovního pojištění panuje mnoho mýtů a nedorozumění, které vedou k tomu, že lidé buď zbytečně šetří, nebo se mylně domnívají, že jsou krytí i v situacích, které pojišťovna odmítne proplatit.
Tento článek odhaluje nejčastější mýty, vysvětluje, co cestovní pojištění opravdu kryje (a nekryje), a radí, kdy se vyplatí investovat do dražší, ale komplexnější pojistky.
I. Základní mýty a tvrdá realita
Mnoho cestovatelů se domnívá, že jim stačí minimální krytí, nebo že jsou automaticky chráněni jinými pojistkami. Následující mýty jsou nejčastější příčinou nepříjemných překvapení v zahraničí.
Mýtus 1: „Stačí mi pojištění k platební kartě. Je zdarma, tak proč platit dvakrát?“
Faktem je: Pojištění nabízené k platebním kartám je často velmi omezené. Může se vztahovat pouze na držitele karty, mít nízké limity krytí (např. jen 1 milion Kč, což je na náročné operace v USA nebo Asii naprosto nedostatečné) a často nekryje dražší sporty nebo složitější události (jako je pojištění storna cesty).
Realita: Pojištění k platební kartě berte spíše jako doplněk, ne jako plnou náhradu. Vždy si pečlivě ověřte limit na léčebné výlohy a rozsah krytí. Pro klid duše a cestování do finančně náročných destinací si vždy sjednejte komerční pojištění s dostatečně vysokým limitem (ideálně od 50 do 100 milionů Kč).
Mýtus 2: „Evropský průkaz pojištěnce (EHIC) stačí v celé EU.“
Faktem je: Průkaz EHIC (modrá kartička) zajišťuje, že v zemích EU a některých dalších státech máte nárok na nezbytnou zdravotní péči za stejných podmínek jako místní občané. Zní to dobře, ale nese to s sebou dvě zásadní rizika:
- Platíte spoluúčast: Pokud místní obyvatelé platí spoluúčast nebo poplatky za ošetření, budete je platit i vy.
- Kryje jen státní zařízení: EHIC obvykle nekryje ošetření v soukromých klinikách, které jsou v turistických oblastech často jedinou dostupnou a rychlou volbou.
- Nekryje repatriaci: Nejdražší položkou bývá převoz zpět do ČR (repatriace), který EHIC v žádném případě nekryje a jeho cena se může vyšplhat na stovky tisíc až miliony korun.
Realita: Cestovní pojištění kryje spoluúčast, umožňuje ošetření v soukromých zařízeních a hlavně zajišťuje a platí repatriaci.
Mýtus 3: „Levnější je lepší, jde jen o formalitu.“
Faktem je: Velmi levné pojistky mají vždy nízké limity a vysoké spoluúčasti. Mohou také vylučovat celou řadu rizik, které ty dražší kryjí. Například pojištění zavazadel s limitem 5 000 Kč vám nepomůže, když vám ukradnou drahý fotoaparát.
Realita: Nenechte se zlákat jen cenou. Pojištění vybírejte primárně podle limitu léčebných výloh a rozsahu připojištění, které potřebujete (např. storno, odpovědnost, rizikové sporty). Rozdíl v ceně mezi základním a vyšším pojištěním bývá minimální ve srovnání s potenciálními náklady.
II. Co pojištění opravdu kryje (a nekryje)
Podívejme se na klíčové oblasti, kde často dochází k nedorozuměním a které jsou rozhodující pro to, aby pojišťovna škodu proplatila.
1. Léčebné výlohy (Základ pojištění)
Kryje:
- Akutní ošetření a hospitalizaci v případě náhlého onemocnění nebo úrazu.
- Léky předepsané lékařem, stomatologické ošetření bolesti.
- Převoz do nejbližšího vhodného zařízení.
- Repatriaci – převoz nemocného zpět do ČR.
Nekryje (Standardní výluky!):
- Péči spojenou s chronickými nemocemi, které se zhorší (např. tlak, cukrovka, pokud nejsou stabilizované a zhoršení nebylo neočekávané).
- Plánovanou péči (např. kosmetické zákroky, rehabilitace).
- Zdravotní problémy, které nastaly v důsledku požití alkoholu nebo drog.
2. Pojištění storna cesty (Velmi důležité připojištění)
Kryje:
- Zrušení cesty z vážných, neočekávaných důvodů, které nelze ovlivnit (např. vážná nemoc, úraz, úmrtí v rodině, závažná škoda na majetku těsně před odjezdem).
Nekryje:
- Změnu názoru.
- Zrušení z důvodu banální nemoci (např. běžné nachlazení, které vám nebrání v cestě, pokud není doloženo vážným lékařským posudkem).
- Zrušení kvůli finanční situaci.
- Pojišťovny nekryjí storno spojené s obavami z terorismu nebo války, pokud ministerstvo zahraničí (MZV) nevydá oficiální varování před cestováním do dané oblasti.
3. Pojištění odpovědnosti za škodu (Lze podcenit)
Kryje:
- Škody, které neúmyslně způsobíte třetí straně na majetku nebo zdraví (např. rozbitý hotelový nábytek, zranění jiného lyžaře na sjezdovce).
Nekryje:
- Škody způsobené úmyslně, pod vlivem alkoholu nebo při provozování zakázaných činností.
- Škody způsobené členům vaší rodiny.
- Škody na majetku, který máte půjčený (např. pronajaté auto nebo sportovní vybavení), pokud to není výslovně v pojistce uvedeno.
III. Kdy se vyplatí připlatit za vyšší krytí a co to přináší?
V mnoha případech je dražší pojistka ve skutečnosti nejlepší investicí do klidu. Zde je přehled situací a připojištění, za které se vyplatí si připlatit.
1. Rizikové sporty a extrémní aktivity
Kdy připlatit: Pokud plánujete potápění, jízdu na snowboardu mimo sjezdovky (freeride), horolezectví nebo jiné rizikové aktivity. Co získáte: Základní pojištění obvykle kryje jen rekreační sporty. Připojištění pro rizikové sporty zajistí, že vám pojišťovna uhradí léčebné výlohy i v případě úrazu při těchto aktivitách, které jsou jinak v základním krytí vyloučeny.
2. Cesty do drahých zemí (USA, Kanada, Švýcarsko, Japonsko)
Kdy připlatit: Vždy, pokud jedete do země s velmi drahým zdravotnictvím (zejména USA). Co získáte: Zvýšení limitu léčebných výloh na 50, 100 milionů Kč nebo neomezené krytí. V těchto zemích není výjimkou, že banální úraz s krátkou hospitalizací stojí miliony korun. Nízký limit je zde obrovským rizikem.
3. Cestování s drahou elektronikou a zavazadly
Kdy připlatit: Pokud cestujete s drahým fotoaparátem, notebookem, sportovním vybavením nebo šperky. Co získáte:Navýšení limitu pojištění zavazadel. Mnoho standardních pojistek má limit 5 000–10 000 Kč. Vyšší pojištění kryje ztrátu nebo poškození dražšího vybavení, a navíc může krýt i vybavení, které máte půjčené.
4. Pojištění pro „COVID-19 a pandemie“
Kdy připlatit: Dnes už je to standard, ale vždy si ověřte, co pojišťovna kryje. Co získáte: Krytí nákladů na léčbuspojenou s onemocněním COVID-19. Důležitější je krytí nákladů na karanténu – ubytování a strava, pokud musíte zůstat v karanténě v zahraničí déle, než jste plánovali. To může jít do desítek tisíc korun.
Pravidlo tří „P“
Cestovní pojištění by se nikdy nemělo kupovat naslepo. Dodržujte pravidlo tří „P“ a vaše cesta bude klidnější a bezpečnější:
- Přečíst: Vždy si přečtěte pojistné podmínky a výluky, ne jen cenovou nabídku.
- Přizpůsobit: Pojištění přizpůsobte destinaci (drahé země = vysoký limit) a aktivitám (rizikové sporty = připojištění).
- Připlatit: Nebojte se připlatit za vyšší limit léčebných výloh a storno, pokud cestujete za vysokou cenu.
Pojištění je smlouva, kde je každý detail důležitý. Investovat čas do správného výběru se vám v případě nouze mnohonásobně vrátí.
