Extrémní projevy počasí a živelní katastrofy, které byly dříve raritou, se stávají běžnou a nebezpečnou realitou i v České republice. Ať už jde o ničivé povodně, silné vichřice strhávající střechy, nebo požáry způsobené dlouhotrvajícím suchem, finanční dopady těchto událostí jsou pro majitele nemovitostí často katastrofální a likvidační. Vlastní dům nebo byt představuje pro většinu lidí největší majetkovou hodnotu a nejlepší ochranou je kvalitně nastavené pojištění. Přečtěte si, co by měla krýt skutečně dobrá pojistka a jak se vyhnout nejčastějším chybám.
1. Dvě základní pojistky: Nemovitost a Domácnost
Základní chyba, které se lidé často dopouštějí, je zaměňování pojmů pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. Pro komplexní ochranu potřebujete obě tyto pojistky, protože každá chrání něco jiného:
Pojištění Nemovitosti (Stavby)
Toto pojištění kryje pevnou část stavby a vše, co je s ní pevně spojeno.
- Stavební součásti: Zdi, stropy, střecha, okna, dveře, podlahy, základy a izolace.
- Vestavěné prvky: Kuchyňská linka (včetně spotřebičů, pokud jsou vestavěné), vestavěné skříně, sanitární keramika.
- Příslušenství: Garáže, kůlny, ploty, bazény, studny nebo solární panely na střeše.
Pojištění Domácnosti
Kryje veškeré vnitřní vybavení, tedy vše, co byste při stěhování mohli odnést v krabicích.
- Vybavení: Nábytek, koberce, volně stojící spotřebiče (pračka, lednice, televize).
- Osobní věci: Oblečení, knihy, sportovní vybavení, nádobí.
- Cennosti a elektronika: Šperky, umělecké předměty, hotovost, počítače a mobilní telefony.
Kvalitní pojistka by měla ideálně nabídnout obě krytí v jednom balíčku, s možností individuálního nastavení limitů.
2. Živelní rizika, která musí být kryta
Živelní pohromy patří mezi nejčastější a finančně nejnákladnější škody. Dobrá pojistka musí pokrýt široké spektrum těchto rizik, přičemž některá jsou v základu, jiná je nutné aktivně připojistit.
A. Požár a Voda (Nejčastější a Nejdražší)
- Požár: Základní riziko, které musí být kryto. Zahrnuje škody způsobené přímým ohněm, ale i kouřem, zplodinami hoření nebo vodou použitou hasiči při hašení.
- Voda z vodovodního zařízení: Nejčastější škoda vůbec. Kryje prasklé potrubí, přeteklou vanu, nebo poškození mrazem (zamrznutí vody v trubkách).
- Úder blesku a zkrat/přepětí: Důležité krytí, které se vztahuje na poškození elektrických spotřebičů a instalace.
B. Vichřice, Krupobití a Tíha sněhu
- Vichřice (Vítr): Většinou je definována rychlostí větru (např. od 75 km/h). Kryje stržené střechy, uvolněné tašky, poškozené komíny a oplechování.
- Pád stromů a stožárů: Silný vítr často doprovází pád předmětů. Kvalitní pojištění by mělo krýt škody, které způsobí padající stromy, i když nejsou přímo na vašem pozemku.
- Tíha sněhu/námrazy: Klíčové riziko pro oblasti s vyšší sněhovou zátěží, kryje zřícení střechy pod tíhou sněhu.
C. Povodeň a Záplava (Zásadní rozdíl v krytí!)
- Povodeň: Voda, která se vylila z koryta vodního toku. Riziko závisí na poloze nemovitosti v povodňových zónách(ty určuje pojišťovna). V zónách 3 a 4 je krytí velmi drahé nebo zcela vyloučené.
- Záplava: Voda, která se rozlila z jiných zdrojů (přívalový déšť, tání sněhu, poškozená kanalizace). Toto riziko je obvykle součástí základního krytí živlů a je proto dostupnější.
U pojištění povodně si vždy zkontrolujte mapu povodňových rizik a konkrétní limity plnění.
3. Na co si dát pozor při sjednávání pojistky
Kvalitní pojistka není jen o seznamu krytých rizik. Klíčové je její správné nastavení. Tři největší chyby, kterými klienti riskují fatální finanční ztrátu, jsou:
Chyba č. 1: Podpojištění
Podpojištění je situace, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku. Pokud například hodnota vaší nemovitosti činí 8 milionů Kč (cena nové výstavby), ale je pojištěna jen na 4 miliony Kč, pojišťovna vám při totální škodě (např. po požáru) vyplatí jen 50 % škody, i když oprava stála méně než sjednaná pojistná částka.
- Tip: Pojištěná částka by měla odpovídat nákladům na novou výstavbu (u nemovitosti) nebo nákladům na pořízení nového vybavení (u domácnosti). Využijte indexaci, která automaticky navyšuje pojistnou částku o inflaci a růst stavebních nákladů.
Chyba č. 2: Nedostatečné limity u cenností
Mnoho pojistek má automaticky nastavené limity plnění pro specifické kategorie, jako jsou:
- Cennosti (šperky, umělecké předměty): Často je limit nastaven nízko (např. 50 000 Kč). Pokud máte doma dražší klenoty, musíte si tento limit aktivně navýšit.
- Věci uložené ve sklepě/garáži: Na věci mimo byt/dům se často vztahuje velmi nízký limit (např. 1 % z pojistné částky domácnosti).
Chyba č. 3: Zanedbání údržby a Výluky
Pojišťovna vás může krácením plnění nebo odmítnutím zklamat, pokud prokáže, že škoda vznikla kvůli hrubé nedbalostinebo nedostatečné údržbě.
- Příklady výluk: Pojištění nekryje škodu, pokud vám vichřice urve tašky ze střechy, která byla v havarijním stavu. Nekryje ani škodu způsobenou zatečením srážek otevřenými okny nebo nedostatečně zabezpečeným majetkem.
4. Doplňkové krytí pro kompletní klid
Skutečně komplexní pojištění majetku by mělo být doplněno o dvě další klíčové složky, které chrání vás i vaše peníze:
Pojištění Odpovědnosti (Pojistka „na blbost“)
Toto je nezbytný doplněk k pojištění majetku, který kryje škody, které vy, vaše děti nebo domácí mazlíčci způsobíte třetím osobám.
- Odpovědnost z vlastnictví nemovitosti: Prasklé potrubí u vás v bytě vytopí sousedy o patro níže. Pojišťovna hradí škodu na jejich majetku.
- Občanská odpovědnost: Dítě rozbije míčem okno v sousedově domě, pes někoho pokouše, nebo v obchodě nešikovně shodíte drahé zboží z regálu.
Asistenční služby
Kvalitní pojištění dnes zahrnuje i nonstop asistenční služby, které pomohou s malými, ale akutními haváriemi. Jde například o:
- Zajištění instalatéra při prasklé trubce.
- Otevření zabouchnutých dveří.
- Zajištění náhradního ubytování po velké katastrofě.
5. Pravidelná revize – Základní pilíř ochrany
Nejlepší pojistka je ta, která je aktuální. Hodnota nemovitostí a vybavení v čase roste, stejně jako ceny stavebních prací. Smlouva uzavřená před pěti lety je s největší pravděpodobností podpojištěná.
Kdy pojistku revidovat?
- Po každé větší rekonstrukci: Nové zateplení, střecha, instalace solárních panelů nebo tepelného čerpadla.
- Po každé větší investici do domácnosti: Nová kuchyň, drahá elektronika.
- Pravidelně: Minimálně jednou za 3–5 let porovnejte svoji pojistku s aktuálními nabídkami na trhu a zkontrolujte, zda pojistná částka odpovídá nákladům na novou výstavbu.
Pojištění majetku proti katastrofám by nemělo být vnímáno jako zbytečný náklad, ale jako finanční štít, který vás ochrání před bankrotem v důsledku událostí, které nemůžete ovlivnit. Nečekejte, až vás příroda předběhne.
