Pojištění odpovědnosti za škodu, v hovorové řeči známé jako „pojistka na blbost“, bývá často považováno za zbytečný výdaj, který ocení jen ti, kteří jsou obzvláště neopatrní nebo mají malé děti. Tento předpoklad je však nebezpečný finanční mýtus. Skutečnost je taková, že „pojistka na blbost“ je jedním z nejdůležitějších a nejvíce podceňovaných pojistných produktů, který by měl mít v dnešní době každý dospělý člověk, bez ohledu na věk, rodinný stav či míru opatrnosti.
Žijeme ve světě, kde je snadné způsobit škodu v řádu statisíců, či dokonce milionů korun, a to i nepatrnou nepozorností. A v takovém případě už nejde jen o „blbost“, ale o vážné ohrožení osobních financí a celého rodinného rozpočtu. Pojištění odpovědnosti kryje právě tyto situace, kdy vaše jednání (nebo opomenutí) způsobí újmu třetí osobě.
I. Proč je „pojistka na blbost“ nezbytná?
Pojištění odpovědnosti má jednoduchou, ale zásadní funkci: chrání váš majetek a váš budoucí příjem. Zde jsou hlavní důvody, proč by ho neměl nikdo podceňovat:
1. Náklady na zdraví rostou do milionů
V dnešní době jsou náklady na zdravotní péči, rehabilitaci a ušlý zisk v případě vážného zranění extrémně vysoké. Pokud nechtěně způsobíte někomu zranění (např. srážka na kole, nepozornost na lyžích, pád tašky z balkonu), může se poškozený domáhat náhrady bolestného, úhrady léčebných výloh, nákladů na péči a především náhrady ušlého zisku(ztráta výdělku). V případě trvalých následků nebo invalidity se pak částka může snadno vyšplhat na miliony korun. Bez pojištění byste tyto náklady museli hradit ze svého.
2. Ochrana před „nechtěnými“ majetkovými škodami
Typickým příkladem je vytopení sousedů. Stačí, abyste zapomněli vypnout vodu, praskla hadička u pračky v pronajatém bytě, nebo přetekla vana. Voda způsobí škody nejen vám, ale i vašim sousedům pod vámi. Oprava drahé elektroniky, zničení nábytku nebo promáčené stěny v nově zrekonstruovaném bytě se okamžitě promění v desítky, někdy i statisíce korun.
3. Asistence v právním sporu
Pojišťovna v případě pojistné události nepokrývá jen škodu, ale také přebírá veškerou komunikaci s poškozeným a jeho právním zástupcem. Pojišťovna prověří oprávněnost nároku, a v případě potřeby za vás uhradí náklady na právní zastoupení a soudní výlohy. To je neocenitelná úleva, protože vás to zbaví stresu z jednání s právníky a poškozeným.
II. Rozdělení a příklady škod krytých pojištěním
Pojištění odpovědnosti se dělí na dvě hlavní kategorie, které je ideální kombinovat: Odpovědnost v běžném životě a Odpovědnost zaměstnance (tzv. profesní).
A. Pojištění odpovědnosti v běžném životě (Rodinná pojistka)
Toto pojištění kryje škody, které způsobíte vy nebo členové vaší domácnosti (včetně dětí a domácích zvířat) mimo výkon povolání.
| Oblast | Příklad škody | Náklady |
| Bydlení a majetek | Nechtěně vytopíte souseda v domě pod vámi. | Úhrada oprav v jeho bytě (nové podlahy, omítky, elektronika), 100 000 – 500 000 Kč. |
| Sport a rekreace | Na lyžích neúmyslně srazíte jiného lyžaře, který si zlomí nohu. | Náklady na léčbu, náhrada ušlého zisku (pokud je poškozený OSVČ) – 500 000 Kč a více. |
| Neopatrnost venku | V obchodě srazíte drahé zboží z regálu, nebo na chodníku poškodíte zaparkované auto. | Cena poškozeného zboží/oprava laku a karoserie – 20 000 – 150 000 Kč. |
| Domácí mazlíčci | Váš pes uteče a způsobí dopravní nehodu nebo pokouše pošťáka. | Oprava vozidla (příp. náklady na léčbu zraněného), ušlý zisk – 100 000 Kč a více. |
Exportovat do Tabulek
B. Pojištění odpovědnosti zaměstnance (Pojistka „na blbost“ v práci)
Toto pojištění je klíčové, protože dle zákoníku práce může zaměstnavatel po zaměstnanci požadovat náhradu škody, kterou mu zaměstnanec způsobil v souvislosti s výkonem práce (např. chybným úkonem, nepozorností).
Limit náhrady: Zaměstnanec odpovídá za škodu až do výše 4,5násobku průměrného měsíčního výdělku.I když se to nezdá jako vysoká částka, pro běžného zaměstnance to může být v průměru 150 000 Kč.
| Příklad škody | Limit, který kryje pojištění |
| Poškození firemního majetku | Neopatrně zničíte drahý firemní notebook, mobilní telefon nebo nářadí. |
| Chyba při řízení | Neúmyslně poškodíte služební vozidlo při nehodě, kterou zaviníte. |
| Chyba v dokumentech | Chybným zadáním dat způsobíte firmě finanční ztrátu. |
Exportovat do Tabulek
III. Co pojištění nekryje? (A na co si dát pozor)
Žádné pojištění není univerzální. Je důležité vědět, kde má pojistka na odpovědnost své limity. Typicky nekryje:
- Úmyslně způsobenou škodu: Škoda musí být způsobena neúmyslně, z nedbalosti nebo neopatrnosti.
- Škodu způsobenou mezi členy domácnosti: Pojištění nekryje škodu, kterou způsobíte sobě, svému partnerovi nebo dalším členům vaší domácnosti.
- Škodu vzniklou při podnikání: Pokud jste OSVČ, potřebujete speciální profesní pojištění odpovědnosti. Běžná pojistka vám nepomůže.
- Škodu způsobenou vozidlem: Škody vzniklé provozem motorového vozidla kryje povinné ručení.
- Škodu způsobenou pod vlivem: Škody způsobené pod vlivem alkoholu nebo návykových látek.
Klid za pár stokorun ročně
Pojištění odpovědnosti za škodu je ve srovnání s ostatními pojistkami velmi levné. Roční pojistné se pohybuje v řádu několika stovek až tisícikorun ročně (v závislosti na limitech krytí), přičemž kryje škody v řádech milionů.
I když jste bezdětní, žijete sami a považujete se za opatrné, stačí jediná chvíle nepozornosti – sražení člověka na kole, prasklá hadička u pračky, nebo drahá chyba v práci. Pojistka na blbost vám zaručuje, že jeden takový okamžik nezruinuje vaši finanční budoucnost a nebudete muset zbytek života splácet cizí léčebné výlohy nebo poškozený majetek.
Je to investice do klidu v duši, která se vyplatí každému.
