Hypotéka je pro většinu Čechů největší finanční závazek v životě. Zatímco s radostí podepisujeme úvěrovou smlouvu a plánujeme stěhování do nového domova, málokdo z nás myslí na to, co se stane, když se život nečekaně zvrtne. Ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc nebo úraz mohou rychle proměnit sen o vlastním bydlení v noční můru. Právě zde vstupuje do hry pojištění schopnosti splácet (PSS) – produkt, který banky často prezentují jako nezbytnou součást hypotéky.
Vyplatí se ale toto pojištění, které může navýšit celkové náklady úvěru o stovky tisíc korun? A jaké jsou alternativy, které vám zajistí stejnou nebo dokonce lepší ochranu?
I. Základní principy pojištění schopnosti splácet (PSS)
Pojištění schopnosti splácet je primárně navrženo tak, aby v předem definovaných kritických situacích pokrylo splátky vaší hypotéky (nebo jiného úvěru). Nejčastěji jsou krytá tato rizika:
- Smrt: Pojišťovna v případě úmrtí klienta splatí celou zbývající hypotéku.
- Invalidita 2. a 3. stupně: Pojišťovna převezme splácení úvěru, případně jej doplatí celý.
- Dlouhodobá pracovní neschopnost (PN): Pojišťovna hradí měsíční splátky, obvykle po určité karenční době (např. 60 dní).
- Ztráta zaměstnání: Pojišťovna hradí splátky po omezenou dobu (např. 6–12 měsíců).
Cena a forma pojištění
Pojištění schopnosti splácet od banky je často tzv. skupinové pojištění, sjednané na celou skupinu klientů banky. Může být v ceně úvěru zahrnuto dvěma způsoby:
- Pravidelné měsíční platby: Připočítávají se k měsíční splátce hypotéky.
- Jednorázové navýšení úvěru: Celková cena pojištění za celou dobu splácení se připočítá k jistině hypotéky. Klient tak platí úroky i z částky pojištění, což jej výrazně prodražuje.
II. Kdy se PSS od banky vyplatí a kdy je nevýhodné
Banky často nabízí pojištění s atraktivní slevou na úrokové sazbě hypotéky. Tuto slevu je ale třeba vždy porovnat s celkovými náklady pojištění.
Argumenty pro PSS od banky
- Jednoduchost: Sjednání je velmi rychlé a pohodlné. Podepíšete jen jednu smlouvu s bankou.
- Minimální administrativa: Pro sjednání obvykle stačí vyplnit základní zdravotní dotazník bez nutnosti lékařské prohlídky.
- Nutnost pro získání slevy: Někdy banka podmiňuje nejlepší úrokovou sazbu sjednáním PSS. Pokud je rozdíl v sazbě velký, může se i přes vyšší náklady pojištění vyplatit.
Argumenty proti PSS od banky (a proč hledat alternativy)
- Vysoká cena: Pojištění schopnosti splácet je často dražší než srovnatelné individuální životní pojištění, obzvláště pokud je připočítáno k jistině úvěru.
- Omezené krytí: Bankovní PSS bývá méně flexibilní a méně obsáhlé než individuální produkty. Omezení se týkají:
- Pojistná částka: Pojišťovna hradí jen splátku hypotéky, ne kompenzaci pro rodinu.
- Pojištění pracovní neschopnosti/ztráty zaměstnání: Často má dlouhou karenční dobu (např. 60–90 dní) a velmi krátkou dobu plnění (např. 6–12 měsíců).
- Výluky: Pojištění často kryje jen neúmyslnou ztrátu zaměstnání (tj. ne platné pro OSVČ, ne v případě zkušební doby nebo odchodu dohodou).
- Zpětná účinnost: Při splacení úvěru dříve, než bylo sjednáno, se peníze zaplacené za PSS často nevrací v plné výši.
III. Individuální životní pojištění: Nejlepší alternativa
Nejlepší a nejflexibilnější alternativou k PSS od banky je sjednání individuálního rizikového životního pojištění u nezávislé pojišťovny. Tato varianta je ve většině případů výhodnější a lépe nastavitelná.
Jak správně nastavit životní pojištění k hypotéce
Individuální životní pojištění by mělo mít jasně oddělené složky:
1. Pojištění rizika smrti (Klíčové pro hypotéku)
- Klesající pojistná částka (Doporučeno): Pojistná částka se v průběhu let automaticky snižuje podle zůstatku jistiny hypotéky. To snižuje náklady na pojištění a zajišťuje, že v případě smrti partnera bude úvěr doplacen.
- Konstantní pojistná částka: Pojistná částka zůstává stejná po celou dobu. Vhodné pro rodiny, které chtějí, aby v případě úmrtí zůstala pozůstalým nejen splacená hypotéka, ale i finanční rezerva.
2. Pojištění invalidity 2. a 3. stupně
- Pojistná částka: Měla by pokrýt buď celou zbývající jistinu hypotéky, nebo alespoň část, která by rodině umožnila úvěr zvládat.
3. Pojištění pracovní neschopnosti (PN)
- Pojistná částka: Měla by pokrýt minimálně měsíční splátku hypotéky, ideálně i běžné životní náklady.
- Délka plnění a karenční doba: Nastavte si krátkou karenční dobu (např. 14 nebo 28 dní), po které pojišťovna začne plnit. Plnění by mělo trvat co nejdéle (např. 1–3 roky), aby se krylo riziko, že se do práce nevrátíte.
Výhody individuálního pojištění
- Flexibilita a širší krytí: Sami si určíte, jaká rizika chcete krýt a jaké budou pojistné částky. Pojištění nekryje jen splátku, ale i ostatní finanční potřeby rodiny.
- Vlastní volba obmyšlené osoby: Určíte si, komu peníze v případě smrti půjdou (např. konkrétní osoba, ne automaticky banka).
- Nižší cena (ve většině případů): Platíte jen za pojistné, ne za úroky z pojistného. Měsíční platby jsou tak často levnější než přirážka u banky.
- Přenositelnost: Po splacení hypotéky nebo přechodu k jiné bance vám pojištění zůstává.
IV. Jak se rozhodnout: Checklist před podpisem
Před sjednáním PSS nebo jakéhokoli pojištění k hypotéce si projděte tento checklist:
| Kritérium | Pojištění banky (PSS) | Individuální životní pojištění |
| Cena/Platba | Často se připočítává k jistině hypotéky, platíte úroky z pojištění. | Měsíční platba, neplatíte úroky z pojistného. |
| Pojistná částka | Kryje maximálně splátku hypotéky. | Nastavíte si sami – kryje splátku + životní náklady rodiny. |
| Riziko invalidity | Obvykle omezené, jen na nejvyšší stupně. | Lze nastavit detailněji, i pro nižší stupně. |
| Ztráta zaměstnání | Krátká doba plnění (6–12 měsíců), hodně výluk. | Obvykle se nekryje, ale nahrazuje se rezervou (viz níže). |
| Flexibilita | Téměř nulová, parametry určuje banka. | Vysoká – lze měnit rizika, částky a dobu plnění. |
| Kdo dostane peníze | V případě úmrtí dostane peníze banka (věřitel). | Obmyšlená osoba (partner/děti) dostane peníze. |
V. Alternativy, které nestojí nic navíc: Finanční rezerva
Nejzákladnější alternativou, která by měla být prioritou každé rodiny, je vytvoření dostatečné finanční rezervy.
Pojištění ztráty zaměstnání nebo krátkodobé PN je často předražené a s mnoha výlukami. Je mnohem efektivnější si na tato rizika vytvořit vlastní polštář.
Pravidlo pro finanční rezervu
Finanční rezerva by měla krýt 6–12 měsíčních životních nákladů (včetně splátky hypotéky). Tato rezerva by měla být uložena na spořicím účtu s okamžitým přístupem.
Kdy se spoléhat na rezervu:
- Ztráta zaměstnání: Rezerva pokryje splátky po dobu 6–12 měsíců, než si najdete novou práci.
- Krátkodobá nemoc/PN: Rezerva pokryje výpadek příjmu po dobu, než nastoupí nemocenské dávky.
Pojištění schopnosti splácet od banky by mělo být vnímáno jako nejzazší, nejpohodlnější, ale také nejdražší varianta.
Ideální strategie je následující:
- Vytvořte si rezervu (6–12 měsíců nákladů).
- Sjednejte si individuální rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou na riziko smrti a invalidity.
- Zvažte PSS od banky pouze v případě, že je sleva na úrokové sazbě prokazatelně vyšší než celkové náklady na pojištění.
Nebojte se investovat čas do porovnání nabídek. Jde o ochranu vašeho největšího majetku a finanční stability celé vaší rodiny.
