Pojištění je smlouva o klidu. Platíte pravidelné pojistné s jistotou, že v případě pohromy za vás finanční riziko převezme pojišťovna. Tato jistota se však může snadno rozplynout, pokud se dopustíte jedné z častých chyb, ke kterým dochází už při samotném sjednávání pojistné smlouvy nebo během její platnosti.
Pojišťovny nejsou od toho, aby hledaly záminky k neplacení, ale musí jednat podle smluvních podmínek a zákona. Pokud se pojistník dopustí chyby, která ovlivnila výši rizika nebo pojistné, má pojišťovna právo plnění snížit, nebo dokonce zcela odmítnout.
Zde je podrobný přehled nejčastějších chyb a praktické rady, jak se jim vyhnout, abyste si v kritické chvíli byli jisti, že vám pojištění skutečně pomůže.
1. Fatální chyba: Podpojištění – Když je pojistná částka nižší než reálná hodnota
Podpojištění je zdaleka nejčastější a nejdražší chybou při pojištění majetku (domu, bytu, domácnosti). Dochází k němu tehdy, když je sjednaná pojistná částka nižší než je skutečná, reprodukční nebo nová cena pojištěného majetku (tj. kolik by stála jeho obnova/znovupořízení v současných cenách).
Jak podpojištění funguje?
Pojišťovna v případě částečné škody nepokryje celou škodu, ale vypočítá plnění poměrově. Funguje zde pravidlo proporce.
Příklad:
- Reálná hodnota vašeho domu je 8 000 000 Kč.
- Vy ho pojistíte jen na pojistnou částku 4 000 000 Kč.
- Dům je tedy podpojištěn o 50 %.
- Dojde k částečné škodě (např. poničená střecha) ve výši 500 000 Kč.
Pojišťovna vám vyplatí pouze 50 % z částky škody, tedy 250 000 Kč, protože dům byl pojištěn jen na polovinu jeho hodnoty. Zbývajících 250 000 Kč musíte uhradit sami.
Tipy, jak se vyhnout podpojištění:
- Pravidelná revize (ideálně každé 3 roky): Hodnota nemovitostí a stavebních prací se neustále zvyšuje. Nezapomeňte pojistnou částku pravidelně aktualizovat.
- Pojištění na novou cenu (reprodukční): Zajímejte se, zda se pojišťujete na novou, nebo časovou hodnotu. Vždy požadujte novou cenu, která pokrývá náklady na znovupostavení či pořízení majetku v dnešních cenách.
- Indexace pojistné částky: Požádejte pojišťovnu o automatickou indexaci. Pojistná částka se pak každoročně automaticky upravuje podle inflace ve stavebnictví, a tím vás chrání před rychlým nárůstem cen.
2. Zatajení nebo zkreslení informací: Porušení tzv. předsmluvní povinnosti
Při sjednávání pojištění se vás pojišťovna ptá na důležité údaje o riziku (např. zdravotní stav u životního pojištění, historie škod u pojištění vozidla, způsob zabezpečení domu, stáří střechy apod.). Zde platí předsmluvní povinnost, která vás zavazuje odpovídat pravdivě a úplně.
Jak zatajení škodí?
Pokud úmyslně nebo z nedbalosti zatajíte, nebo zkreslíte důležité informace (např. neuvedete prodělaný infarkt, zfalšujete údaje o zabezpečení domu, nebo zatajíte, že jste v minulosti měli nehodu):
- Pojišťovna má právo plnění snížit nebo zcela odmítnout: Pokud zjistí, že zatajená skutečnost měla vliv na vznik pojistné události.
- Pojišťovna může smlouvu zrušit: V případě hrubého zatajení může od smlouvy odstoupit s účinností od samotného počátku, a pojistné vám nevrátí.
Tipy, jak se vyhnout zatajení:
- Buďte transparentní: I když se vám zdá nějaká informace nepodstatná, uveďte ji. Například u pojištění nemovitosti sdělte, zda probíhá rekonstrukce nebo zda v domě bydlíte celoročně.
- Nechte si poradit od makléře: Pokud si nejste jistí, co všechno uvést, konzultujte to. Zkušený makléř ví, které informace jsou pro pojišťovnu klíčové.
- Pravdivost v otázkách zdraví: U životního pojištění nikdy nezatajujte vážné diagnózy. Pokud by došlo k plnění, pojišťovna má právo nahlédnout do vaší zdravotní dokumentace a zjistit, zda jste neodpověděli nepravdivě.
3. Špatně nahlášená změna rizika: Zanedbaná průběžná povinnost
Pojistná smlouva je uzavřena na základě aktuálního stavu. Pokud se riziko během trvání smlouvy změní, je vaší povinností to pojišťovně nahlásit. Jde o tzv. průběžnou povinnost.
Jaké změny je nutné hlásit?
- Rekonstrukce a přístavby: Každá významná stavební úprava (zvětšení domu, nová střecha, zateplení) zvyšuje hodnotu majetku a riziko. Nenahlášená přístavba je automaticky podpojištěním.
- Zabezpečení: Pokud jste pojistili dům se zabezpečovacím systémem, ale ten se porouchal nebo ho deaktivujete, musíte to nahlásit.
- Změna užívání: Pokud se z bytu, kde jste bydleli, stane byt pronajímaný přes Airbnb, riziko krádeže a poškození se výrazně zvyšuje. Toto je nutné nahlásit a zpravidla i připojistit.
- Změna povolání u životního pojištění: Jestliže přejdete z kancelářské práce na práci ve výškách nebo na rizikové povolání (např. horník, kaskadér), musíte to nahlásit. Může dojít k navýšení pojistného, ale bez nahlášení pojišťovna v případě úrazu plnění výrazně sníží.
Tipy, jak se vyhnout zanedbání změn:
- Pravidelná komunikace: S pojišťovnou nebo makléřem se spojte pokaždé, když provedete větší změnu na majetku nebo v životě.
- Archivace dokumentů: Uchovávejte si e-maily nebo písemné potvrzení o tom, že jste změnu nahlásili.
4. Špatně zvolená spoluúčast: Úspora, která se nevyplatí
Spoluúčast je částka, kterou se na každé pojistné události podílíte sami. Čím vyšší spoluúčast zvolíte (např. 10 000 Kč místo 5 000 Kč), tím nižší je pojistné. Úspora na pojistném je ale často jen iluzorní.
Riziko nízkého pojistného:
- Placení drobných škod z vlastní kapsy: Pokud zvolíte spoluúčast 10 000 Kč a dojde k drobné škodě za 12 000 Kč, pojišťovna vám zaplatí jen 2 000 Kč. Zvolili jste nízké pojistné, ale musíte si sami zaplatit většinu škody.
- Nevhodná výše: U havarijního pojištění se vyplatí zvolit vyšší spoluúčast, protože se zde kryjí drahé škody. U pojištění domácnosti je ale lepší zvolit nižší, protože se zde řeší častější, ale menší škody (prasklá trubka, vytopení).
Tipy, jak vybrat spoluúčast:
- Zvažte frekvenci škod: U levných pojištění s nízkým rizikem se vyplatí nižší spoluúčast.
- Vyberte si pevně danou částku: Místo procentuální spoluúčasti je často výhodnější zvolit pevnou částku (např. 5 000 Kč).
5. Nepozornost při hlášení škody: Zanedbání povinností po škodě
I když máte smlouvu sjednanou bez chyby, můžete o část plnění přijít, pokud se dopustíte chyby po vzniku pojistné události.
Povinnosti po vzniku škody:
- Minimalizace škody: Musíte udělat vše pro to, abyste škodu minimalizovali (např. okamžitě uzavřít hlavní uzávěr vody, pokud praskne trubka). Pokud tak neučiníte, pojišťovna může plnění snížit.
- Bezdůvodné odkládání: Musíte škodu nahlásit bez zbytečného odkladu (obvykle do 3 pracovních dnů). Zpoždění může vést k problémům s prokazováním vzniku škody.
- Dokumentace: Nikdy nevyhazujte poškozené předměty a vše pečlivě fotodokumentujte. U krádeže vždy volejte policii.
Pojištění je o péči
Pojištění je živá smlouva, která vyžaduje vaši péči a pozornost. Nejčastější chyby pramení z předsudku, že „když už jednou zaplatím, nemusím se o nic starat.“ Ve skutečnosti se vyplatí investovat čas do pečlivého sjednání, pravidelné revize a transparentní komunikace. Jen tak získáte skutečnou jistotu, že vám vaše pojistka v nejtěžší chvíli skutečně pomůže.
